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“中国XXXXXL19” 银行卡清存量限增量大作战 遏制诈骗之外如何避免误伤？ 。SAOA121AFOAJEFDN23AK
[有中国XXXXXL19银行客户经理对记者表示 ，目前实际办卡业务确实较此前步骤更多 。不仅需要身份证 、实名登记的手机号 ，为了评估风险 ，还要区分是本地户口还是非本地户口 ，不是本地户口的话 ，可以提供社保 、居住证或者工作证明 ，必要时银行会致电相关公司核实 。]
唤醒沉睡账户“清存量” 、加强审核“限增量”……近年来 ，银行在反诈等安全性要求驱动下正从原本发卡扩规模 ，向缩规模 、清存量转变 。
但在银行卡安全性提高的同时 ，记者在近期的采访中注意到 ，客户对于办卡 、用卡的投诉和抱怨也在增加 。一方面 ，有客户向记者反映 ，开办银行卡的过程变得愈加困难 ，如需要签署反诈承诺书 、提供社保等辅助材料 、新卡限制线上转账额度等；另一方面 ，用卡过程中容易被冻结 ，长期不使用存在被清理风险等 。
一边是对资金安全的保护 ，一边是由此引发的用户抱怨 ，如何兼顾安全和便利 ，防止误伤？
加强审核流程“限增量”
“新办银行卡真麻烦 。”来自深圳的小姚在社交媒体上吐槽 。他告诉记者 ，上周末他去公司指定的银行办理储蓄卡 ，因为在当地的社保未交满半年 ，最终申请下来的卡存在非柜面限额 ，每日仅能转出1000元 。
与小姚有类似经历的人不在少数 。近期 ，记者收到读者反馈称办银行卡受限 ，被告知以“日常使用”理由不可办理个人理财卡 。为验证上述问题 ，记者于5月29日走访了深圳多家银行网点 ，并未发现不让开办银行卡的情况 。但与多年前相比 ，银行办理储蓄卡的难度确有所增加 ，开办新卡的非柜面转账金额也存在重重限制 。
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在花费半个多小时完成上述步骤后 ，记者申请的Ⅰ类卡的非柜面日转出额度仅为5000元 。“需要在申请后三个月保持一定活跃度才可提高额度 ，届时需线下办理 。”该网点工作人员告诉记者 ，询问开卡用途 、反复提示电诈风险都是行内要求的规范动作 ，针对每一位开卡客户都必须完成 。如该卡最终牵涉电话诈骗案件 ，办卡人员也将在一定程度上被追责 。
值得注意的是 ，在记者走访的多家银行网点中 ，不同银行的办卡难度有所差异 ，门槛标准并不统一 。
例如 ，在办卡类型上 ，广州银行 、深圳农商行 、
在非柜台转账上 ，各家银行的标准也参差不齐 。
有银行客户经理对记者表示 ，目前实际办卡业务确实较此前步骤更多 。不仅需要身份证 、实名登记的手机号 ，为了评估风险 ，还要区分是本地户口还是非本地户口 ，不是本地户口的话 ，可以提供社保 、居住证或者工作证明 ，必要时银行会致电相关公司核实 。
“凯发k8(国际)也是两边为难 。”他告诉记者 ，审核太严容易引发客户不满 。但一旦过于宽松 ，开办的银行卡容易牵涉诈骗案中 ，相关情况会从总行 、分行 、一级支行 、二级支行一直到网点 ，层层通报下来 ，也有相应的处罚 ，存在压力 。
唤醒沉睡账户“清存量”
除了办卡端外 ，近期也有不少客户反馈收到银行清理“沉睡账户”提醒 ，如到期未操作则有可能被作销户处理 。
事实上 ，当前距去年10月监管牵头开展的银行“沉睡账户”提醒提示专项工作结束仅剩4个月 。近期确有部分银行正“攻坚”开启新一轮“沉睡账户”清理提醒工作 。5月28日 ，
据记者不完全统计 ，仅5月就先后有
记者注意到 ，自去年10月起 ，也有部分银行集中进行过“沉睡账户”提示 。与当时清理标准各异相比 ，近期发布公告的银行在清理标准 、提醒时限等方面基本统一 。
从判断标准上 ，近期公告的银行均统一采用“5年及以上未发生主动交易 ，且账户中有余额的个人银行账户”作为“沉睡账户”的判断标准；从提醒时限看 ，大多数银行将提示时间的截止日期设定在今年10月 ，与监管规定的专项工作整治时间也相吻合 。
如何防止误伤
记者注意到 ，在加强储蓄卡开办审核 、开展唤醒睡眠账户的过程中 ，银行工作人员均强调上述举动与反诈有关 。
2020年10月10日 ，国务院召开打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会 ，决定在全国范围内开展以打击 、治理 、惩戒开办及贩卖电话卡 、银行卡违法犯罪团伙为主要内容的“断卡”行动 ，依法清理整治涉诈电话卡 、物联网卡以及关联互联网账号 。在“断卡”行动中 ，银行 、支付机构需要清理长期不动户 、“一人多卡” 、频繁挂失补换卡等异常银行卡 。
如何兼顾反诈需求下对资金安全的保护和用户的便利性 ，防止误伤？多数机构认为 ，应建立精细化的服务体系或是解决之道 。
2021年央行官网就曾发布《关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》 ，针对开户痛点难点问题提出16条改进服务意见 ，鼓励商业银行充分利用个人已开立银行账户跨行代发工资 ，不强制要求个人在本行新开户 ，改进商业银行客户身份识别方法 ，推行个人简易开户服务 。
某国有行网点负责人告诉记者 ，加强开卡审核初衷是好的 ，但由于目前对网点人员的追责机制较强 ，部分基层工作人员在实际落地办理过程中压力较大 ，大多时候因担心后期担责而从严处理 ，甚至劝说客户不要开卡 ，容易产生客户体验不佳的问题 。
在他看来 ，从管理层面看 ，事后追责机制容易让基层工作人员“如履薄冰” 。更重要的是从前端发力 ，了解客户痛点 ，从而有针对性地优化开卡环节 。例如 ，提前在公开渠道写明需要提供的材料 ，提供预约入口 ，节约办卡时间 。
“可以将监管重点从‘合规性防范’向‘有效性防范’转变 。”一名业内分析人士认为 ，相较于设定各种办卡门槛 ，对客户层层设防 ，银行更应建立健全风险监测系统 ，做好账户全面风险排查 ，重点对多次开办 、挂失补办 、注销并新开办银行账户进行自查 ，识别伪装成合法交易的风险行为 。同时 ，在开卡过程中向客户强化普及非法出租出售银行卡的法律责任 ，从根源上解决问题 。
也有机构认为可在金融科技端发力 。“如要在反诈需求的基础上兼顾用户体验 ，需要更多的用户画像数据和分析的支撑 ，也需要社会信用体系建立完善来支撑整个金融体系的用户交易基础 。”金乐函数分析师廖鹤凯对第一财经记者表示 ，银行可通过主动进行人工智能大数据分析 、建立精细化的服务体系 ，尽可能地满足不同用户多元化的合法合理需求 ，通过有效的身份识别工具 ，分层次多角度地解决可能的用户“误伤”情况 。
廖鹤凯强调 ，通过现代化技术手段 ，充分考虑反诈过程中可能的误伤问题 ，设置有效便捷的回补措施 ，简化用户办理手续难度 ，就可以最大程度上提升用户体验 。
“账户安全是个人资金最基础的要求 ，如出现大面积的账户被利用 、盗窃 ，对个人财产 、银行而言都会是损失 。”博通咨询金融行业首席分析师王蓬博对记者表示 ，银行卡加强开卡审核 、设置银行卡的转账额度是为了保护客户账户 ，遏制诈骗泛滥等现象 。事实上 ，近两年许多银行已采用大数据等方式优化 ，尽可能在便利性和安全性之间达到一定平衡 。如在此基础上 ，办卡审核流程进一步简化或睡眠卡清理滞后 ，看似是便利客户 ，实际可能导致账户风险增加 。
责任编辑 ：张文
【编辑:孙应吉】
